На свои средства выживают единицы: бизнес в Хабаровском крае стал чаще брать кредиты
Уровень кредитования малого и среднего бизнеса в Хабаровском крае по итогам прошлого года показал рост, несмотря на тяжелые макроэкономические условия. В то время как в целом по стране отмечается спад в объемах выданных кредитов субъектам МСП с начала спецоперации, регион показывает положительную динамику в количестве одобренных заявок. Однако при этом в крае существенно увеличился спрос на реструктуризацию кредитов. Так, объем реструктурированных за восемь месяцев 2022 года средств в полтора раза превысил показатели предыдущего года и шести месяцев. Как изменился спрос регионального бизнеса на кредитование в условиях спецоперации, в обзоре ИА AmurMedia.
Федеральные СМИ сообщают о спаде в выдаче займов представителям малого и среднего предпринимательства на фоне мобилизации. Эксперты, как правило, связывают это с мобилизационными мероприятиями, прошедшими во второй половине прошлого года. На динамике отразились как опасения самих предпринимателей, которые могли в любой момент получить повестку, так и банков из-за риска накопления непогашенных кредитов.
Между тем, в Хабаровском крае объем кредитования субъектов МСП напротив — вырос. Так, за 11 месяцев 2022 года бизнесу было выдано кредитов на 121,9 млрд рублей, что на 49% больше, чем за аналогичный период 2021 года. Как отмечают специалисты регионального отделения ЦБ РФ, во многом это стало возможно благодаря реализации программ господдержки, а также финансированию инвестиционных проектов в отдельных отраслях.
Отрицательная динамика наблюдалась только в апреле, когда банкам на фоне санкционного давления и дестабилизации курса рубля пришлось поднять процентные ставки с комиссиями, а также в целом сократить объемы кредитования. Тогда за месяц было выдано на 17% меньше средств по сравнению с прошлым годом.
При этом стоит отметить, что весной 2022 года, на фоне объявления о начале спецоперации бизнес пребывал в состоянии неопределенности, а поэтому предпочитал откладывать инвестиционные кредиты. Однако с течением времени и укреплением национальной валюты кредитная активность восстановилась.
Заметный рост в количестве выданных кредитов МСП произошел в октябре 2022 года. В этом месяце было выдано на 29% больше кредитов, чем в сентябре и на 12% больше, чем в ноябре. При этом в октябре и ноябре банками было выдано на 53% и 33% соответственно больше заемных средств по сравнению с аналогичными месяцами 2021 года. По информации банков, в декабре начал восстанавливаться спрос на инвестиционные кредиты.
Инвестиционный кредит предполагает, что заемщик должен направить полученные им средства на определенные цели, обговоренные с банком. Такой вид кредита, как правило, берут на развитие конкретного проекта.
Частично рост спроса на кредитование и микрокредитование со стороны предпринимательства можно объяснить тем, что вести бизнес в условиях экономической турбулентности стало намного труднее. Как отмечают эксперты-экономисты, сейчас в крае, как и во всей России рекордно низкое число субъектов МСП, способных обойтись исключительно собственными средствами. Только они оправились от последствий пандемии, а тут очередной вызов извне.
Взять кредит в банке в целом стало сложнееВ Хабаровском крае, как и в целом по стране, вслед за резким повышением ключевой ставки ЦБ в конце февраля произошло ужесточение условий банковского кредитования. Закономерно повысились ставки по кредитным продуктам и требования к самим заемщикам. Кроме того, был пересмотрен спектр направлений кредитования, а также его максимальный размер и срок. Тем не менее, после вмешательства государства и внедрения очередного пакета мер поддержки для бизнеса уже к началу II квартала 2022 года условия начали откатываться к докризисным.
В сложившихся условиях большим спросом у бизнеса стали пользоваться услуги микрокредитования под льготную процентную ставку. За 2022 год Фондом поддержки малого предпринимательства было выдано микрозаймов на сумму 749,6 млн рублей, что на 45,8% больше, чем по итогам 2021 года.
В этом контексте некоторые федеральные эксперты винили в сокращении объемов банковского кредитования и микрокредитования мобилизационные риски. То есть, банки не спешили выдавать кредиты, опасаясь рисков накопления "плохих долгов", поскольку заемщика могли в любой момент призвать на службу или он может не вернуться из зоны спецоперации. Часть самих предпринимателей также предпочитали откладывать кредитование из тех же соображений.
Однако, судя по комментариям региональных отраслевых специалистов, в Хабаровском крае эта проблема не стояла столь остро, если вообще стояла… Чтобы обезопасить себя от вышеупомянутых рисков краевые предприниматели ожидаемо начали обращаться за реструктуризацией и кредитными каникулами. Так, за период с 01.03.2022 по 31.12.2022, в условиях внешнего санкционного давления, от субъектов МСП в банки поступило 1660 обращений на реструктуризацию либо в рамках федерального закона о кредитных каникулах, либо по собственным программам банков.
Из них 60% были одобрены, фактически проведены 889 реструктуризаций на общую сумму 14,4 млрд рублей.
Из числа поступивших в банки обращений на реструктуризацию кредитов в 2022 году 812 заявок касались предоставления кредитных каникул. Большая часть (699 заявок) были одобрены, фактически предоставлены кредитные каникулы по 639 договорам на общую сумму 3,8 млрд рублей.
Отказы по заявлениям на предоставление кредитных каникул чаще всего были связаны с несоответствием критериям закона №106-ФЗ о кредитных каникулах.
Кому возвращать кредит в случае гибели заемщикаСрок льготного периода рассчитывается как срок мобилизации, увеличенный на 90 дней, и продлевается на период нахождения заемщика в медицинских учреждениях на лечении от ранений, травм или заболевания, полученных при выполнении задач в период службы. В случае признания заемщика безвестно отсутствующим ― также на период до отмены решения суда о признании участника общества безвестно отсутствующим либо до объявления судом умершим.
Если же события развились по последнему сценарию, то погашение кредита ляжет на плечи самого банка. Напомним, соответствующий закон был принят в сентябре прошлого года. Так, в случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность 1-й группы, долг подлежит списанию. Кредиты и микрозаймы членов его семьи в этих случаях также должны быть списаны. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.
